סוגי משכנתא
נתחיל בריביות המשכנתא הקבועות והמועדפות על בנק ישראל, למרות נטייתן להיות גבוהות מריביות משכנתא משתנות.
משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד
גובה ריבית המשכנתא אינו משתנה לאורך השנים ונשאר זהה לגובהו ביום שלקחתם את המשכנתא. אבל ההחזר החודשי (ריבית וקרן) צמוד למדד המחירים לצרכן ויכול להשתנות.
שיקולים
- היתרון העיקרי הוא הוודאות – כל השינויים שיעבור המשק לא ישפיעו על משכנתא זו. היא כדאית אם בעת לקיחת המשכנתא הריבית במשק היתה נמוכה, עליה בריבית לא תשפיע על ההחזרים. אבל, אם הריבית בעת לקיחת ההלוואה נחשבת לגבוהה מהממוצע, מסלול זה פחות רצוי.
- החיסרון העיקרי הוא חוסר הגמישות. אין נקודות יציאה במהלך תקופת המשכנתא.
- משמעות ההצמדה למדד – ההחזר החודשי ישתנה לפי השינוי במדד.
- פירעון מוקדם בדרך כלל מלווה בעמלת פירעון מוקדם גבוהה. יש לקחת זאת בחשבון אם נראה שתרצו להשתמש באופציה זו. עמלת הפירעון מושפעת מגובה הריבית הממוצעת.
משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד
גובה ריבית המשכנתא אינו משתנה לאורך השנים ונשאר זהה לגובהו ביום שלקחתם את המשכנתא. מרכיב הריבית בהחזר המשכנתא נשאר יציב גם הוא.
שיקולים
- ריבית משכנתא זו היא הצפויה והוודאית מכל האחרות.
- ריבית זו היא בין ריביות המשכנתא הגבוהות ביותר.
- אין נקודות יציאה.
- עמלת פירעון מוקדם גבוהה.
משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד
חלק הריבית בהחזר המשכנתא משתנה אחת לתקופה, כפי שקבוע בחוזה, בדרך כלל כל שנה או כל 5 שנים. עם הגיע נקודת שינוי – הריבית תעלה או תרד, לפי הגובה שלה בתאריך השינוי. גם כאן, ההחזר כולו צמוד למדד המחירים לצרכן.
שיקולים
- היתרון העיקרי הוא הגמישות. אם בעת לקיחת המשכנתא הריבית היתה גבוהה, יש יתרון לגמישות וליכולת לשנות מסלול בנקודות השינוי וכך להקטין את הריבית שעליך לשלם.
- יתרון נוסף הוא שריביות אלה נמוכות יחסית לריביות שאינן צמודות מדד.
- החיסרון העיקרי הוא הסיכון וחוסר הוודאות לגבי גובה הריבית בנקודות השינוי ופגיעות ההלוואה לאינפלציה. ההחזרים עשויים לגדול לאחר נקודות השינוי.
- משמעות ההצמדה למדד – ההחזר החודשי מושפע מגובה המדד ויגדל או יקטן לפיו.
- אם אתה יודע שתרצה לבצע פירעון מוקדם – כאשר הפירעון המוקדם נעשה בנקודת השינוי, בד"כ אין עמלת פירעון (פרט לכמה עשרות שקלים). כאשר הריבית נמוכה ניתן לנצל זאת ולפרוע פירעון מוקדם וכך להקטין את תקופת ההחזרים.
משכנתא במסלול ריבית הפריים
זו הלוואה שאינה צמודה לאף מדד. הריבית משתנה מידי חודש ונקבעת לפי ריבית הפריים. משלמים תוספת בעת לקיחתה.
שיקולים
- היתרון הוא שהלוואה זו אינה רגישה לאינפלציה והקרן לא תושפע משינויים במשק. כלומר, הקרן יכולה רק לקטון עם כל החזר ואינה גדלה אף פעם, כיוון שאינה צמודה לאף מדד.
- החיסרון העיקרי הוא שגובה ריבית הפריים הינו בגדר הימור. אם כי בשנים האחרונות ריבית הפריים היא קבועה ואינה גבוהה.
- אם אתה יודע שתרצה לבצע פירעון מוקדם – בהלוואה זו עמלת הפירעון המוקדם נמוכה.
עכשיו אתם יכולים לפנות לבנקים השונים ולערוך השוואת ריביות משכנתא בין כולם, וכן לשבת ולתכנן את תמהיל המשכנתא שלכם, כך שיכיל מגוון מסלולי ריבית שיכסו את כלל היתרונות והחסרונות של כל אחת מריביות המשכנתא, ובכפוף למגבלות של בנק ישראל, עליהן ניתן לקרוא במאמר "הגבלות בנק ישראל על מתן משכנתא".
משכנתא צמודה לדולר
הקרן והריבית צמודות לדולר. משלמים תוספת בעת לקיחתה. הריבית במסלול זה משתנה כל 3 או 6 חודשים, תלוי בהסכם. הדולר מחושב לפי ריבית הלייבור (5 הבנקים הגדולים באנגליה). יש משכנתאות הצמודות למטבעות אחרים כמו יורו.
שיקולים
- ריבית זו מתאימה בעיקר לאנשים המרוויחים בדולרים או שמשכורתם צמודה לדולר.
- אין עמלת פירעון מוקדם, או שהיא נמוכה מאד.
במידה ויש לכם שאלות או שאתם רוצים לקבל ייעוץ מיועצי משכנתאות שלנו הינכם מוזמנים להתקשר אלינו בטלפון 073-7395895 או השאירו פניה באתר.