משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד

חלק הריבית בהחזר המשכנתא משתנה אחת לתקופה, כפי שקבוע בחוזה, בדרך כלל כל שנה או כל 5 שנים. עם הגיע נקודת שינוי – הריבית תעלה או תרד, לפי הגובה שלה בתאריך השינוי. גם כאן, ההחזר כולו צמוד למדד המחירים לצרכן.

שיקולים

• היתרון העיקרי הוא הגמישות. אם בעת לקיחת המשכנתא הריבית היתה גבוהה, יש יתרון לגמישות וליכולת לשנות מסלול בנקודות השינוי וכך להקטין את הריבית שעליך לשלם.
• יתרון נוסף הוא שריביות אלה נמוכות יחסית לריביות שאינן צמודות מדד.
• החיסרון העיקרי הוא הסיכון וחוסר הוודאות לגבי גובה הריבית בנקודות השינוי ופגיעות ההלוואה לאינפלציה. ההחזרים עשויים לגדול לאחר נקודות השינוי.
• משמעות ההצמדה למדד – ההחזר החודשי מושפע מגובה המדד ויגדל או יקטן לפיו.
• אם אתה יודע שתרצה לבצע פירעון מוקדם – כאשר הפירעון המוקדם נעשה בנקודת השינוי, בד"כ אין עמלת פירעון (פרט לכמה עשרות שקלים). כאשר הריבית נמוכה ניתן לנצל זאת ולפרוע פירעון מוקדם וכך להקטין את תקופת ההחזרים.

משכנתא במסלול ריבית הפריים

זו הלוואה שאינה צמודה לאף מדד. הריבית משתנה מידי חודש ונקבעת לפי ריבית הפריים. משלמים תוספת בעת לקיחתה.

שיקולים

1. היתרון הוא שהלוואה זו אינה רגישה לאינפלציה והקרן לא תושפע משינויים במשק. כלומר, הקרן יכולה רק לקטון עם כל החזר ואינה גדלה אף פעם, כיוון שאינה צמודה לאף מדד.
2. החיסרון העיקרי הוא שגובה ריבית הפריים הינו בגדר הימור. אם כי בשנים האחרונות ריבית הפריים היא קבועה ואינה גבוהה.
3. אם אתה יודע שתרצה לבצע פירעון מוקדם – בהלוואה זו עמלת הפירעון המוקדם נמוכה.

משכנתא צמודה לדולר

הקרן והריבית צמודות לדולר. משלמים תוספת בעת לקיחתה. הריבית במסלול זה משתנה כל 3 או 6 חודשים, תלוי בהסכם. הדולר מחושב לפי ריבית הלייבור (5 הבנקים הגדולים באנגליה). יש משכנתאות הצמודות למטבעות אחרים כמו יורו.

שיקולים

• ריבית זו מתאימה בעיקר לאנשים המרוויחים בדולרים או שמשכורתם צמודה לדולר.
• אין עמלת פירעון מוקדם, או שהיא נמוכה מאד.